How to use this page: Read the simplified explanation first, then use the official links below before acting.
Plain-language summary
- Canada.ca indique qu'il existe trois principaux types de REEE : familial, individuel et collectif. Le bon choix dépend de qui est le bénéficiaire, de la flexibilité dont vous avez besoin et de votre capacité à respecter les règles du fournisseur.
- Un régime familial peut couvrir plus d'un enfant, mais les enfants doivent être liés au souscripteur par les liens du sang ou l'adoption. Les régimes familiaux permettent de partager les revenus entre les enfants admissibles du régime.
- Un régime individuel couvre un seul bénéficiaire et n'exige pas que le souscripteur soit lié à ce bénéficiaire. Un régime collectif couvre aussi un seul enfant, mais il s'attend généralement à des versements réguliers et a ses propres règles contractuelles.
- Pour ouvrir un REEE, Canada.ca indique qu'il faut un numéro d'assurance sociale pour le bénéficiaire et pour vous-même si vous n'en avez pas déjà un. Le promoteur vous aide ensuite à ouvrir le régime et à faire la demande pour la SCEE, le BEC et tout incitatif provincial pris en charge.
Action steps
- Commencez par la situation du bénéficiaire avant de comparer les marques : un enfant, plusieurs enfants liés entre eux, ou un enfant avec qui vous n'avez aucun lien de parenté peuvent orienter vers différents types de REEE.
- Obtenez le NAS du bénéficiaire et assurez-vous que le souscripteur en a un aussi avant de commencer la demande.
- Demandez au promoteur exactement quels incitatifs il prend en charge aujourd'hui, y compris le BEC, la SCEE supplémentaire et tout incitatif provincial auquel votre famille pourrait être admissible.
- Avant de signer, demandez par écrit le barème des frais, les règles de cotisation, les règles de retrait, les règles de transfert et toute pénalité.
- Après l'ouverture du compte, vérifiez que les demandes de prestations ont réellement été soumises et surveillez les dépôts au cours des semaines suivantes au lieu de supposer qu'ils étaient automatiques.
Caveats to watch
- Un régime familial n'est pas simplement « un REEE pour les frères et sœurs ». Canada.ca indique que les bénéficiaires doivent être liés au souscripteur par les liens du sang ou l'adoption, et il précise que les nièces, neveux, tantes, oncles et cousins ne sont pas considérés comme des parents par le sang à cette fin.
- Un régime collectif peut fonctionner très différemment d'un REEE bancaire ou de courtage. Canada.ca indique que chaque régime collectif a ses propres règles, s'attend généralement à des versements réguliers et peut imposer des frais si les versements cessent.
- Tous les promoteurs de REEE ne prennent pas en charge toutes les prestations. La question la plus sûre n'est pas de savoir si une subvention existe, mais si ce promoteur précis fera la demande dans ce compte précis.
- Le Bon d'études canadien n'exige pas de cotisations personnelles, mais la SCEE oui. Les familles retardent parfois l'ouverture d'un REEE parce qu'elles ne peuvent pas encore cotiser, même si ce retard peut reporter l'accès au BEC.
- La page du gouvernement indique que les prestations peuvent prendre plusieurs semaines à apparaître. Si rien n'apparaît, la famille devrait faire un suivi plutôt que de supposer que la demande chemine toujours.
Examples
Exemple : deux frères et sœurs et un régime familial partagé
Des parents veulent un seul REEE pour deux enfants. Un régime familial peut convenir parce que les deux enfants sont liés par les liens du sang ou l'adoption et que le régime peut désigner plus d'un bénéficiaire. Les parents doivent quand même confirmer que le fournisseur prend en charge les subventions voulues et comprendre comment les retraits futurs seront traités.
Exemple : un grand-parent ouvre un REEE pour un petit-enfant
Un grand-parent veut épargner pour un petit-enfant et garder la mise en place simple. Un régime individuel peut être plus facile à comprendre qu'un régime collectif parce qu'il couvre un seul bénéficiaire sans exiger les règles de versement d'un régime collectif. Le grand-parent devrait quand même demander si le promoteur prend en charge les demandes de BEC et de SCEE supplémentaire lorsque ces prestations dépendent des renseignements sur le responsable.
Comment réfléchir aux trois types de REEE
- Les régimes familiaux visent surtout la flexibilité entre plus d'un enfant lié.
- Les régimes individuels sont généralement l'option la plus simple lorsqu'il n'y a qu'un seul bénéficiaire ou que le souscripteur n'est pas lié au bénéficiaire.
- Les régimes collectifs sont des produits à fort contenu contractuel. Ils peuvent plaire aux familles qui veulent que le fournisseur s'occupe des placements, mais ils exigent un examen attentif des frais, des engagements de versement et des règles propres au régime.
Questions à poser avant de signer
- Offrez-vous le BEC, la SCEE supplémentaire et tout incitatif provincial auquel mon enfant pourrait être admissible?
- Quels types de REEE offrez-vous, et quels sont les principaux compromis de chacun selon votre propre contrat?
- Dois-je faire des versements réguliers, et que se passe-t-il si je les arrête ou les réduis?
- Quels frais s'appliquent pour l'ouverture, la gestion, le retrait, le transfert ou la fermeture du REEE?
- Pouvez-vous me remettre tout cela par écrit avant que je signe?